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如何盤點資產 保障後代開銷？
撰文：劉姵呈
對家有成年愛奇兒的父母來說，孩子如何打理金錢、獨立自理生活，是他們最大的擔憂。
今年都45歲的阿忠和麗娜夫妻，唯一的女兒是愛奇兒，今年已21歲，雖可自理生活，也有工作能力，每月收入有2萬元，但因被法院判定為「輔助宣告」，亦即財務與生活須由父母或法定代理人協助決定。女兒在未來無論獨身或結識伴侶，能否自主判斷並好好運用金錢，令阿忠夫妻非常放心不下。
另外，阿忠家除了房子外，約有230萬元現金全部放在活存，還有股票及1張投資型保單，已入中年的夫妻倆已開始思考退休目標，但對退休準備和風險規畫非常不足。
認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩表示，要解決阿忠夫妻的財務問題，有3個重點：活化資產、保險保障規畫、保險金信託，做好這3項調整，就能讓阿忠夫妻的未來無後顧之憂。
以下是徐采蘩對阿忠家所做的財務診斷與建議：
1》活化資產，餘裕可做定期定額投資
阿忠夫妻對市面上的理財工具不太了解，本身的投資屬性也偏保守。以阿忠家的家庭淨資產來看，現金活存占家庭淨資產比重僅次於自用資產（房地產），且高過於投資資產（股票），顯示資產未活化使用。
退休規畫方面，阿忠夫妻應設定退休金目標，若依照2人期待的退休年齡65歲，每月生活所需至少5萬元，加上每年出國旅遊預算10萬元的話，計算預估平均餘命到85歲，2人總共需要的退休金就要有1,400萬元，若不趁早活化資產，退休目標將難以達成。
現階段應先從資產活化做起，徐采蘩建議阿忠家做以下調整：
(1)恢復原有的投資型保單供款：因阿忠家尚有風險保障需求，且費用最高的目標保費費用已扣完，建議將已停扣的投資型保單恢復供款，免得保單帳戶價值持續遞減，再加上此保單為定期定額投資，可分散投資風險。
(2)提撥家庭緊急預備金：活存中的230萬元，可以預先提撥60萬元，繼續放在活存中，當成家庭緊急預備金，以便應急時動用。
(3)家庭餘裕每年定期定額投資：如何累積退休金？建議將扣除家庭緊急預備金後剩下的170萬元，以基金或股票等工具做單筆投資。原本阿忠夫妻皆有在職進修，明年畢業後無須繳交進修學費，預估每年會有20萬元的家庭餘裕可以運用，建議做定期定額投資。
2》提高保障，增加實支實付醫療險
阿忠家為雙薪家庭，因此夫妻2人保險保障缺一不可。建議阿忠的部分增加第2家實支實付醫療險、重大傷病險及長照險；而麗娜除了上述保障缺口，必須另外補足意外險缺口400萬元。
隨著年齡增加，建議保障缺口可以先部分調整，不用一次到位，以免增加太大負擔。
3》保險金信託，設信託監察人與監護人
健診前，阿忠與麗娜認為，信託門檻高、流程複雜。認證理財規畫顧問（CFP）廖一聰建議如下：
(1)選擇保險金作信託：阿忠的投資型保單壽險額度有600萬元，可以用來照顧女兒，若明年其他保單滿期後，麗娜可以補足壽險額度至600萬元，一起納入保險金信託帳戶中。
(2)須設立信託監察人與監護人：①委託人：須為保險受益人本人；②受託人：建議找保險公司有配合或信任的銀行機構；③監察人：監察銀行有無行使信託契約，可指定信任的親友或機構，建議設定監察人的優先順位，也可設多位，避免屆時指定的人無法行使監察責任的問題；④監護人：協助負擔照顧責任，可指定信任的親友或機構。
(3)信託帳戶或須收取的相關費用：①信託帳戶本金：計算需要的生活花費、被安排養護機構的特殊給付開銷，以及醫療保健花費，確保生活開銷，得以受到照顧，有完善醫療品質；②收取費用：包括簽約手續費（收取1次）、信託管理費（依照年利率，每月收取）、修約手續費（每次收取）。
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謝丞安許子謙好投 宜蘭縣謝國城盃勝竹縣
（中央社記者謝靜雯台北17日電）107年謝國城盃全國少棒錦標賽，宜蘭縣與新竹縣比賽成拉鋸，宜蘭縣第5局抓準對方守備失誤攻下3分、奠定勝基，兩投手謝丞安、許子謙好投，率隊以4比3拿勝，明與台東爭4強。
宜蘭縣隊今天由5年級投手謝丞安先發，總計投4.1局被敲3支安打，投出2次三振，僅在首局接連被敲2支安打、守備失誤，失掉1分；許子謙5局1人出局後接手，後援1.2局被敲3支安打，投出2次三振，失掉2分責失分。
宜蘭縣隊此次比賽打擊狀況一直都沒有調整的很好，今天比賽前2局沒有安打，3局2人出局後，靠著保送、接連2支安打，拿下1分、扳平比數；5局上半打完，宜蘭縣1比2落後，下半局宜蘭抓準新竹縣守備失誤時機，靠著接連安打單局攻下3分、奠定勝基。
宜蘭縣總教練黃郁翔表示，謝丞安先發表現不錯，也希望藉此比賽讓5年級球員磨練，「接下來他們也將是球隊倚重的戰力」；黃郁翔提到，宜蘭（三星）和新竹縣（關西）自辦友誼賽時，有觀察到新竹縣隊打謝丞安的球掌握並不好，今天派他上場收到不錯成效。
黃郁翔說，球隊打擊狀況一直沒有調整的很好，雖然改球棒，但應該不至於對他們的打擊有這麼大的影響；宜蘭縣隊開路先鋒第1棒許子謙，此次盃賽打擊狀況不理想，他表示只能想辦法趕快調整。
許子謙在兩隊平手時登板後援1.2局，球隊拿下勝利，許子謙收下勝投；他表示，昨天登板投球，節奏有點亂掉，今天教練團設定讓他投完比賽，「上去就放心投，不要緊張」，今天變化球的節奏、尾勁都有投出來，能幫球隊守住勝利，「感覺蠻好的」。
桃園市隊和高雄市隊已率先晉級4強，宜蘭縣隊明天與台東縣交手，台南市隊明天與台中市隊交手，勝隊取得另外2張4強門票。（編輯：張芷瑄/梁君棣）1070417
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